קניית בית ולקיחת משכנתא הינם צעדים מאד משמעותיים במחזור חיי המשפחה שעלולים להשפיע לאורך שנים על התנהלותה הכלכלית של כל משפחה. ארגון פעמונים מציע טיפים ומידע חשוב שיעזרו לכם לחסוך במשכנתא. חשוב לדעת כי לכל משכנתא ישנן עלויות נלוות: 1.שכר טרחת עו"ד שנע בין 0.5 ל-1.5 אחוז מהעסקה 2.עמלת פתיחת תיק –רצוי לנהל מו"מ מול הבנק בעניין זה (לסטודנטים בחלק מהבנקים יש פטור מתשלום זה) 3.תשלום למינהל מקרקעי ישראל עבור בקשה לאישור רישום משכון 4.עמלת חיוב על סך 2 ₪ כל חודש בגין גביית תשלום המשכנתא 5.שמאי –המחיר נע בין 430 ₪ ל-600 ₪ ואף יותר בהתאם לשווי הנכס 6.עלות נוטריון –כ-250 ₪ 7.ביטוח משכנתא אשר מורכב מביטוח חיים (ניתן לקבל החזר עד 25 אחוז מסך כל התשלום כל שנה) ומביטוח מבנה בהתאם לערך כינון (עלות המבנה) שהעריך השמאי. את הביטוחים הללו לא מומלץ לעשות דרך הסוכנות של הבנק מאחר ובביטוח המבנה אין כיסוי לצד ג' והמחירים יותר יקרים. דברים שחשוב לדעת בעת לקיחת המשכנתא אם קונים דירה דרך קבלן יש לקחת בחשבון שהמחיר ההתחלתי צמוד למדד תשומות הבנייה. יש אפשרות לקחת הלוואות זכאות דרך משרד השיכון – היתרון בהלוואה זו הינו שאין קנסות יציאה, במצב הנוכחי כיום ריבית זו אינה אטרקטיבית ולא מומלצת לתקופה זו. לפני שבחרתם את טווח השנים, סכום ההחזר החודשי, בדקו זאת במחשבוני המשכנתא הקיימים באינטרנט כמו לדוגמא www.calcala.co.il או דרך אתרי הבנקים השונים. מומלץ להירשם לאתר www.bankrate.co.il ולקבל הצעות שונות למשכנתא מכל הבנקים. ההצעות שתקבלו יתנו לכם הערכה ונתונים למיקוח במשא ומתן מול הבנקים עצמם. היכנסו לפורומים בנושא משכנתא על מנת להתייעץ ולבדוק איזה ריביות גולשים אחרים קיבלו. חשוב לקחת תמיד מקדם ביטחון ולבדוק מה קורה כשהריבית עולה, כיצד הדבר ישפיע על ההחזר החודשי. בנוסף, חשוב לקחת בחשבון את השינויים בתא המשפחתי, מקום העבודה ועוד. ישנן אוכלוסיות מסוימות ואזורים מסויימים הזוכים להנחות והטבות בחלק מאגרות התשלום, כגון עולים חדשים, חיילי מילואים, תושבי הפריפריה וכו'. רצוי לבדוק ולוודא לאילו הטבות אתם זכאים, שכן לא תמיד ניתן לקבל החזר בדיעבד. ישנם מספר לוחות לפיהם נקבע החזר המשכנתא: לוח שפיצר- הנפוץ והמוכר ביותר כאשר כל הבנקים עובדים איתו. משמעותו החזר של קרן וריבית בתשלומים שווים (כלומר היחס ביניהם תמיד שווה) כאשר בתחילת התקופה משלמים ריבית וקצת קרן ובאמצע התקופה זה משתנה והיחס ביניהם משתנה. קרן שווה- תשלום הקרן קבוע לכל אורך התקופה והריבית משתנה בהתאם לשינויים. הקרן מומלצת לתקופות קצרות ולאלה שרואים את עצמם מפחיתים את המשכנתא כמה שיותר מהר. למעוניינים, הבנקים שעובדים עם קרן שווה הם לאומי וטפחות בלבד. כאשר משווים בין שני הלוחות, ניתן לראות כי ההחזר החודשי בשפיצר קטן יותר אך לרוב בסך הכולל התשלום עולה בהרבה על תשלום בקרן שווה. חשוב לבחון את שתי האפשרויות לפי השיקולים האישיים של כל משפחה. הלוואת גישור (bullet): בתחילת תקופת ההחזרים, משלמים רק עבור הריבית ובסוף התקופה משלמים את הקרן. בדרך כלל מדובר בריבית גבוהה מאוד. בשבוע הבא נעסוק בתאריך המומלץ לחיוב המשכנתא, טעויות נפוצות, ומה הבנקים לא היו רוצים שתדעו כשעושים פירעון מוקדם. לשאלות ותגובות: שי אבו - יועץ פעמונים shayabo@walla.com לאתר פעמונים
